182

49 182 المدينة العربية / العدد شروعات متناهية � يمكن تطبيقهم مع قطاع الم صائيات � إح ض ل � صغر عالمياً، ومع عر � ال التطبيقية لهذه التقنيات والتجارب العربية في ستراتيجي � ستخدامها تم اجراء التحليل ال � ا أدوات الذى ركز سات هذه ال � التطبيقي لممار ستراتيجية بين التكلفة � على اعداد موازنة ا والعائد من ناحية مقابل المنافع والمخاطر من أخرى لكل نموذج عمل. � ناحية نتائـــج البحــــث إلى عدة نتائج تتعلق بتطوير � ص البحث �ُ خل صغر � شروعات متناهية ال � سات تمويل الم � ممار ضاحها على � سات التمويل يمكن اي � س � ؤ � في م النحو التالي: • • ستخدام تقنيات التمويل � ضرورة ا � شرائح جديدة من � صول الى � الرقمي في الو سرعة المطلوبة وبالتكلفة الملائمة. � العملاء وبال • • ستخدام � ملائمة نموذج اعمال الدفع با ستخدام طرف � الهاتف المحمول والدفع با آمن والكث نجاحاً ثالث لمتطلبات التطبيق ال شروعات � في معاملات التمويل الرقمي للم صغر. � متناهية ال صات التمويل الجماعي � تمثل تقنيات من ضل من حيث � أف شر الخيار ال � ض المبا � والقرا سرعة الجراءات تطبيقيا لكنها تحتاج الى � مراجعة حذرة للمتطلبات الرقابية عليها ستهلك. � ضمان حقوق المتعاملين وحماية الم � ل Abstract ص البحث � ستخل �ُ م ضوء على نماذج � هدف البحث الى القاء ال أدواته المختلفة وكيف � عمل التمويل الرقمي و سفر تطبيقه في الدول المتقدمة عن مزايا � أ � صاديات، وذلك بهدف � ومنافع لهذه القت صول � سير و � توظيف هذه النماذج لدعم تي صغر في � شروعات متناهية ال � التمويل للم أقل كلفة � سرع و � أ � ضل و � أف � شكل � وطننا العربي ب ستعان البحث بتوظيف � أمانا، ومن ثم ا � أكث � و سة لطبيعة � صفي التحليلي في الدرا � للمنهج الو تقنيات التمويل الرقمي وكذا مراحل تطورها شهر نماذج العمل � أ � ستقراء � في العالم، ثم ا ضل � شاف الف � ستك � التطبيقية القائمة عالمياً ل شروعات � منها والكث ملائمة فيمجال دعم الم ص العمل � صغر عملا على زيادة فر � متناهية ال شكالية البطالة التي تعانى منها � والحد من ا شجيعا لثقافة العمل الحر، � المنطقة العربية وت ستقراء � وعلى مدار ثلاثة مباحث تناولت ا أعمال لتطبيق تقنيات ) نماذج من ال 8 عدد( شمول المالي، � التمويل الرقمي وعلاقتهم بال ) نماذج 4 ستنباط عدد ( � سة ا � وتبين بالدرا شروعات متناهية � يمكن تطبيقهم مع قطاع الم إلى � سة � صغر عالمياً، حيث عمدت الدرا � ال صائيات التطبيقية لتفعيل � إلى الح � التطرق ض نماذج ناجحة بالمنطقة � تلك التقنيات وعر ستراتيجي � العربية، ثم اجراء التحليل ال أدوات الذى ركز سات هذه ال � التطبيقي لممار ستراتيجية بين التكلفة � على اعداد موازنة ا والعائد من ناحية مقابل المنافع والمخاطر أخرى لكل نموذج عمل، وقد � من ناحية أولوية لنموذجين أمر الى اعطاء ال سفر ال � أ � ستخدام الهاتف � ص بالدفع با � أول خا عمل ال ستخدام � ص بالدفع با � المحمول والثاني خا أكث ملائمة للتطبيق في طرف ثالث وهما ال سرعة � البيئة العربية، بما يحقق في النهاية شرائح � آمن لل صول التمويل ال � وزيادة معدلت و شروعات متناهية � المختلفة من عملاء الم صات التمويل الجماعي � أما من � . صغر � ال سرع � أ شر رغماً عن كونها ال � ض المبا � إقرا وال ستلزم مراجعة � أكث خطورة وت أنها ال � إل � ً اجرائيا حذرة للمتطلبات الرقابية والعمل نحو تقنينها سواق � أ � ضبط � بما يحفظ حقوق المتعاملين وي تكنولوجيا الخدمات المالية في المنطقة العربية. مقدمــة صة � أهمية خا � صغر � شروعات متناهية ال � تحتل الم صة بالبلدان � صادية خا � في تحقيق التنمية القت ذات الموارد المحدودة ،نظراً لدورها الفعّال في ضافة � إ سعة النطاق، وبال � ص العمل وا � ايجاد فر ساهمتها في التخفيف من عبء � إن م � إلى ذلك ف � اعادة توزيع الدخل القومي بالمجتمع يمثل قيمة هامة لمظلة الحماية الجتماعية، وعلى الرغم أواخر � ستوى العالم منذ � من كونها عرفت على م إل ان الهتمام بها لم يظهر في � ، سبعينات � ال إل في العقدين الخيرين � بلاد الوطن العربي وقد زاد هذا الهتمام في العقد الحالي حيث صلت � شت معدلت البطالة بدرجة كبيرة و � تف شباب. � بالمنطقة العربية بين ال % 25 الى ) 215 شباب، � ؤتمر ال � (م ستراتيجية � ول تكاد تخلو الخطط ال التنموية حاليا في العديد من البلدان النامية ؤثر وحيوي � صاديات المتحولة من دور م � والقت أهدافها. � صغر في � شروعات متناهية ال � للم شروعات � أغلب دول العالم بانها تلك الم � وتعرفها س المال وعدد � أ � التي تتطلب اقل قدر ممكن من ر إن لم يكن مالكها هو � محدود جدا من العمالة العامل الوحيد بها. سات المالية � س � ؤ � أخرى، تواجه الم � من ناحية صغر � سات التمويل متناهي ال � س � ؤ � تحديدا م شروعات تحدياً � التي تقدم التمويل لهذه الم ستمر، � كبيراً في بيئة عالمية متغيرة ذات تطور م ض تقنيات التطور التكنولوجي يوماً � حيث تفر