182

50 182 المدينة العربية / العدد بعد يوم مزيدا من المتغيرات والقدرات التي سات التواكب معها، � س � ؤ � ستلزم على تلك الم � ي حيث باتت الطرق التقليدية لتقديم التمويل سيكية الجراءات وطول فترة � تعانى من كلا الخدمة وحدود المكان والزمان لتقديم خدمات التمويل. أهم دعائم � أحد � صغر � ويعد التمويل متناهي ال سعى اليه الكثير من � شمول المالي الذى ت � ال س � حكومات العالم العربي اليوم، حيث يعك شروعات � صول الخدمات المالية التمويلية للم � و شار الجغرافي � سعة النت � صغر � متناهية ال شمول المالي في المجتمع. � شودة لخدمات ال � المن إلى الخدمات المالية � ضح اتجاه العالم � أو � وقد Digital Financial Services( الرقمية أُثيراً � أكث ت � أن هناك حلولً تكنولوجية � ( DFS سات التمويلية � س � ؤ � وفعالية على الداء المالي للم سرعة � أجل تحقيق � ستلزم عليها اتباعه من � ي صغر الى التمويل. � شروعات متناهية ال � ولوج الم ص في البلدان � شخ � مليار 2 . 5 ومع افتقار سمية، وعدم � إلى الخدمات المالية الر � النامية صغيرة � شركة � مليون 200 أكث من � إمكانية � صول على ما تحتاجه من تمويل للنمو، � للح صول على التمويل � إمكانية الح � يبقى زيادة تحديا قائما. وفي هذه الورقة البحثية، نركز على تقديم سات التمويل التي � س � ؤ � آليات عمل مبتكرة لم � صغر � شروعات متناهية ال � تتعامل مع الم شر � ساعدتها في تطويع التكنولوجيا لن � لم شريحة � شمول المالي وتغطية اكبر � توجهات ال ممكنة من الفئات المحرومة من الخدمات أهداف المالية وما يعنيه ذلك من تحقيق ل سة. � البقاء والنمو والمناف أول المبحـث ال تقنيات التمويل الرقمي: الطبيعة أدوات وال 1 .1 طبيعة تقنيات التمويل الرقمي شمول المالي � وعلاقته بال صاً هائلة لزيادة � إن التمويل الرقمي يوفر فر � سع في الخدمات المالية � شمول المالي والتو � ال من 50% سية، فعندما نعلم ان حوالي � سا � أ ال سكان البلدان النامية يملكون هواتف محمولة � أن تجد � أمراً ملفتاً للانتباه � أكيد � إنه بالت � ف ص على اقتناء الهاتف � الفقير رغم فقره يحر أن هذا � إدراكه ويقينه إل ل � شئ � المحمول ل ل أداة هامة جدا لحياته اليومية � الهاتف هو ص العمل. � سية لمزيد من فر � صال رئي � سيلة ات � كو سيع نطاق � سيلة قوية لتو � ويعد التمويل الرقمي و صادية � إلى القطاعات القت � الخدمات المالية أخرى بما في ذلك الزراعة والنقل والمياه ال صحة والتعليم والطاقة النظيفة. � وال س � ووفقا لقول جين يونغ كاي، نائب الرئي سة � س � ؤ � أول بم ؤول التنفيذي ال � س � التنفيذي والم التمويل الدولية تتجاوز منافع التمويل الرقمي أن � الخدمات المالية التقليدية فهي يمكن ص العمل � أداة قوية ومحركاً لتوفير فر � صبح � ت ) 2014 في البلدان النامي. (التمويل الرقمي، أن يتيح تقدم الخدمات المالية عبر � ويمكن البتكارات التكنولوجية، كما هو الحال عبر صرا تحفيزيا لتقديم � الهاتف المحمول، عن مجموعة متنوعة من الخدمات المالية ستخدامها، بما في ذلك الئتمان � أخرى وا ال أمين والدخار والتثقيف المالي. ويمكن لمن � والت سع � أن يتمتعوا بالتو � آن صاء ال � إق ضون ل � يتعر صغرى � ض ال � أموال والقرو في خدمات تحويل ال أمين. � والت وتمثل نماذج العمل التالية برهاناً على نجاح التمويل الرقمي في اختراق فئات الفقراء ومحدودي الدخول على النحو التالي: • • سهم الفقراء � «ي ش: � نموذج بيكا شرة من خلال تحويلاتهم المالية في � مبا ضاعفة كثيرة للقيمة التي يمكن � آثار م � توليد إنتاجية مثل تمويل � شطة � أن � ستخدامها في � ا سمح � أموال رقمية ت � شركات. كانت هذه � ال أمة ساهمة في جهود بناء ال � س العاديين بالم � للنا صاد الكلي للدولة». (كمال قوادير، � وفي القت س التنفيذي) � الرئي • • التمويل ’ «كلمة سول: � نموذج موبي س الحياة � دخلت بالفعل في قامو ’ الرقمي اليومية لعملائها في تنزانيا وكينيا ورواندا سول المنزلية � أنظمة موبي � ستخدمون � الذين ي سية، فعملية دفع قيمة الطاقة � شم � للطاقة ال صغيرة عبر الهاتف � ساط � أق � سية ب � شم � ال شائع � : فهو ال ’ خيارا خياليا ’ س � المحمول لي آن بالفعل في المعاملات التجارية لمن يحتلون ال سئول � س دوفو، م � صادي (توما � قاع الهرم القت تطوير العمال). • • للتمويل الرقمي أوميديار: � شبكة � صغيرة، فهو ل يتيح � شركات ال � ضا لل � أي � دور هام